Inwestycje związane z zakupem lub remontem nieruchomości wymagają od nas niemałych nakładów finansowych, jednak wszelkie koszty związane z opłaceniem drogiego przedsięwzięcia możemy pokryć z kredytu. Obecnie banki promują coraz to nowsze oferty i produkty, dzięki którym mamy możliwość sfinansowania upragnionego zakupu. Środki potrzebne na inwestycje można otrzymać na wiele sposobów, zaś fundusze uzyskane z kredytu gotówkowego i hipotecznego mogą pomóc w realizacji naszych celów mieszkaniowych. Zanim jednak podejmiemy ostateczną decyzję warto zaznajomić się obydwoma produktom i wybrać ten, który sprosta naszym oczekiwaniom i będzie adekwatny do celu, na który chcemy go przeznaczyć.

Kredyt hipoteczny

Zakup domu lub mieszkania to zawsze duża zmiana, która wymaga od nas sporej dozy cierpliwości i rozwagi. Myśląc o własnym „M” zazwyczaj decydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Co tak naprawdę kryje się za tym pojęciem? Kredyt hipoteczny to popularny produkt bankowy, który udzielany jest w celu pomocy w sfinansowaniu naszych potrzeb mieszkaniowych, tzn. jego przeznaczeniem jest zakup mieszkania, domu lub działki. Dodatkowo możemy uzyskać środki potrzebne do wykończenia nieruchomości lub na jej remont.

Kredyt hipoteczny ma charakter długoterminowy, a jego spłata zabezpieczona jest hipoteką, czyli zastawem na nieruchomości. Na chwilę obecną przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się w okolicach 4% w skali roku. Na oprocentowanie składa się marża, która w większości przypadków mieści się w granicach 1,5% – 2,5% (stała przez cały okres kredytowania) oraz stopy WIBOR (zmienna część oprocentowania) z reguły 3m około 1,67% w skali roku.

Zdecydowana większość banków traktuje oprocentowanie w sposób zmienny – uzależniony od WIBOR-u. Musimy pamiętać, że decydując się na tego typu zobowiązanie to my dalej jesteśmy właścicielami nieruchomości. Hipoteka powstaje z chwilą dokonania wpisu do IV działu księgi wieczystej i zapewnia wierzycielowi (bankowi) zabezpieczenie na wypadek braku spłaty kredytu. To właśnie dzięki hipotece kredyt jest bardzo tani. Musimy jednak pamiętać, że jeśli nie będziemy wywiązywać się ze swoich zobowiązań bank może zająć nieruchomość w celu spłaty długu. Dokonując porównania rozmaitych ofert kredytowych powinniśmy zwrócić uwagę na każdy szczegół. Oprócz wysokości oprocentowania oraz marży na całkowity koszt kredytu składają się dodatkowe opłaty (np. prowizja od udzielanego kredytu lub koszty ubezpieczeń).  Warto się z nimi zapoznać, ponieważ dopiero wówczas będziemy mieć kompletny obraz kosztów związanych z naszym kredytem hipotecznym.

Podstawowym atrybutem wyróżniającym kredyt hipoteczny jest jego długi okres kredytowania, który udzielany jest nawet na 35 lat. Wydłużony czas pozwala na spłacenie wysokiego zobowiązania bez nadmiernego obciążenia naszego budżetu w skali miesiąca.

Dla kredytu rozłożonego na 30 lat dla kwoty 100 000 zł rata wynosić będzie około 440 zł/miesiąc, natomiast dla kwoty 500 000 zł rata wyniesie około 2200 zł/miesiąc

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym. Co to oznacza w praktyce? Niniejszy termin dotyczy zobowiązania finansowego przeznaczonego na jasno sprecyzowany cel, który jesteśmy w stanie udokumentować. W przypadku kredytu hipotecznego nie mamy możliwości wypłacenia środków w gotówce lub na swój rachunek. Dokonując zakupu mieszkania pieniądze trafiają bezpośrednio na rachunek sprzedającego. Jeśli pożyczoną kwotę chcemy przeznaczyć na remont lub wykończenie środki zostaną przekazane na nasze konto, ale będziemy musieli się z nich rozliczyć – tzn. bank zweryfikuje czy wykonaliśmy prace, które zostały określone w kosztorysie remontowo-budowlanym.

Do ujemnych stron kredytu hipotecznego możemy zaliczyć procedurę wnioskowania. Lista koniecznych do złożenia dokumentów potrafi być naprawdę długa i wzbudzić w nas niechęć, zaś cały proces może potrwać nawet cztery tygodnie. Na tym etapie warto zasięgnąć rady sprawdzonego doradcy finansowego, zwłaszcza, że tego typu pomoc jest bezpłatna i całkowicie niewiążąca dla klienta.

Kredyt gotówkowy

W odróżnieniu od swojego poprzednika kredyt gotówkowy stanowi zdecydowanie droższe przedsięwzięcie. Nawet najkorzystniejsza oferta bankowa obejmująca kredyt gotówkowy będzie wyżej oprocentowana niż ta, która dotyczy kredytu hipotecznego. Zazwyczaj oprocentowanie tego typu produktów wynosi 8% – 10% w skali roku. Po dokładnej analizie i uwzględnieniu kosztów dodatkowych (prowizji, ubezpieczeń) cena wzrasta nawet kilkukrotnie. „Tani” kredyt gotówkowym to taki, w którym rzeczywiste oprocentowanie wynosi 10% – 13% (chociaż zdarza się, że dochodzi ono nawet do 30-40% w skali roku). Także okres kredytowania w porównaniu z kredytem hipotecznym jest o wiele krótszy (w większości banków maksymalnie do 10 lat) w związku z czym miesięczna rata może okazać się znacznie wyższa.

Co zatem przemawia za kredytem gotówkowym?

Do plusów z pewnością należy zaliczyć fakt, iż otrzymane środki możemy przeznaczyć na dowolny cel. Bank nie ingeruje w nasze zamiary związane z inwestycją pożyczonych pieniędzy. Możemy sfinansować nimi remont mieszkania, ale równie dobrze mogą nam posłużyć jako środek, który pokryje koszty związane z wymarzonym samochodem lub egzotycznymi wczasami. Dużą zaletą tej formy jest także procedura związana z otrzymaniem kredytu, w której formalności ograniczają się do minimum. Do sfinalizowania całej procedury często wystarcza nasz dowód osobisty i np. historia z konta bankowego. Warto także wspomnieć, że kredyt gotówkowy możemy otrzymać nawet w jeden lub dwa dni.

Kredyt niezabezpieczony jest odpowiednim rozwiązaniem przy stosunkowo niewielkich kwotach (10 000 zł – 50 000 zł) oraz kiedy potrzebujemy środków w trybie natychmiastowym – bez zbędnych formalności. Zdecydowana większość banków ustala kwotę kredytu gotówkowego do maksymalnie 150 000 zł.

Dla kredytu rozłożonego na 8 lat dla kwoty 100 000zł rata wynosić będzie około 1600zł/miesiąc, czyli prawie czterokrotnie więcej niż w przypadku kredytu hipotecznego na zbliżonych warunkach

Który kredyt powinniśmy wybrać?

Wszystko uzależnione jest od celu oraz wysokości kwoty, którą chcemy pożyczyć. Decydując się na zakup nieruchomości zazwyczaj potrzebujemy większych sum. W tym przypadku korzystniej wypada pożyczka hipoteczna, którą cechuje niskie oprocentowanie oraz możliwość uzyskania wysokiej kwoty. Natomiast, jeśli zależy nam na czasie lub naszym celem jest remont kuchni, odświeżenie wnętrza czy po prostu wczasy, wówczas warto zastanowić się nad kredytem niezabezpieczonym, który ogranicza formalności do całkowitego minimum i pozwala na szybką realizację naszych celów.